余额宝“姊妹篇”余额佳火了，收益高不高？值不值得购买？

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余额宝是市民手机必不可少的应用，在中国有6亿多人使用，它一直被称为“国家钱包”。然而，自今年年初以来，“国家钱包”的收益一直在缩水。今天，记者翻开余额宝，发现年化收益率近年来呈现出稳步下降的趋势。10月15日，第7天的年化收益率只有2.3%左右，换算成1万元的收入，只有0.6元领先。

正当“国家钱包”的收益缩水时，余额宝的“姐妹”产品突然在网上流行起来，并迅速成为许多市民的新宠。今天，记者在天平佳的购买页面上看到，过去一年的最新公布回报率超过3%，达到3.66%，接近3.7%。那么，与余额宝相比，好的平衡有哪些特点呢？值得买吗？

网页截图

高产“秘密”

今天，记者进入支付宝搜索领域的“好余额”，看到了这个产品。根据页面显示，该产品由E基金公司提供，名为“E基金余额良好”，风险等级为“低风险”。这是一只投资组合基金，购买价为100元。

产品介绍栏显示该产品是由E基金的投资研究团队精心打造的；严格控制风险，努力获得稳定的超额回报；灵活访问，0订阅费，30天后0赎回费。那么，这个名字与余额宝很接近，那么它们的收益率为什么会有很大的差异呢？

记者了解到，良好的平衡并不像余额宝那么简单。余额宝是一只简单的货币基金，而余额宝是一只基金集团。具体构成为65%货币基金(建行现金增资货币)和35%债券基金。债务基础还包括20%的安岳基金短期债券和15%的安瑞基金短期债券

“良好余额是一种货币增强型理财产品，与传统银行的结构性理财产品相似。它既有保证部分，也有增值部分。”嘉兴一家银行的高级财务顾问表示，良好平衡的增强体现在其基于货币基金的收入增加上，这种收入增加主要来自债务基础，但正是投资组合中的债务基础也使其失去了一些纯粹商品基础的便利。

例如，购买金额的门槛较高，余额宝等货币基金可以1美分购买，而余额较好的基金组合至少可以100元购买。持有期是不同的。由于余额宝等货币基金的赎回费用为0，因此可以随时赎回，甚至直接“扫荡”进行网上支付；然而，好的平衡是基金组合，其中增值部分，即债务基础，有持有天数的要求，这导致产品的持有时间有限。如果在短期内频繁进行赎回操作，甚至可能出现扣除赎回率后的实际收益率为负的情况，即使不是负的，也会对收益率产生很大影响。

在交易规则一栏，记者注意到，当持有天数少于7天时，两个余额较好的债务基数的卖出价为1.5%；当持有天数在7天到30天之间时，卖出率为0.1%；持有30天之后，就没有卖出价了，也就是说，如果你想实现赎回率为0，你需要至少持有30天。

此外，上述高级财务顾问提醒公众，由于产品的增加收入主要来自债务基础，这部分收入将随债务基础的收益率而波动，一旦债务基础表现不佳，也可能会“减缓”投资组合的整体收入。

公民还有另一个选择来管理他们的财务

开始购买金额的门槛变得更高了，存款不能存起来，更不用说直接消费了。这种良好的平衡会受到河城市民的青睐吗？对此，记者进行了采访。

“100元不叫门槛。带着它有点麻烦。然而，我认为这个问题可以通过在余额宝中保留一点钱来解决。毕竟，在正常生活中，你一般不会毫无计划地花一万元。”吴女士是一位市民，她说最近她把余额宝中的4万元闲钱存入了余额宝，余额宝留下了1万多元用于普通消费。

后来，吴小姐为记者算了帐。目前，余额宝的年化收益率约为2.3%，而平衡良好的年化收益率为3.66%。这种一对一的回报率大约高出1.3%。“如果我有4万元，我每天可以从4元中获得更多的收入，但余额中只有2.5元左右的宝藏。”

同样，李女士也认为，虽然与余额宝相比有一些不便，但总的来说，这是一款值得购买的理财产品。“事实上，在我看来，这是一个额外的30天，然后没有销售率后，取出。”李女士说，目前，如果银行理财产品的年化收益率预计超过4%，一般期限应该至少为3个月，购买门槛接近1万元。相对来说，良好的平衡是一个很好的财务选择。

此外，李小姐说，好的余额毕竟有支付宝做后盾，在安全方面应该没什么好担心的。“打雷的人比以前多了，所以我现在不敢投票给规模较小的互联网金融平台。我担心如果有任何问题，我会失去我的血。”李小姐说。

“从盈利能力来看，良好余额等基金组合比余额宝更具吸引力，但余额宝在变更管理、流动性和赎回费用方面仍有优势。”嘉兴一家银行的高级财务顾问表示，与这两家银行相比，良好的资产负债表更适合对回报率要求较高、资金可以短期闲置的投资者。

整体金融市场疲软

市民要学会“淘”

记者了解到，良好的人气平衡也与整体金融环境的低迷有关。根据荣360数据研究所发布的监测数据，截至2019年8月，银行理财产品的预期收益率已连续18个月下降。银行理财产品的收益率一直在下降，“婴儿”产品的收益率也在下降。余额宝7日的年化收益率自2018年突破“3”以来，在过去的一年里一直在下降。目前，余额宝7日的年化收益率只有2.3%左右。

低回报率也降低了“婴儿”产品的规模。数据显示，截至2019年第二季度末，78个“婴儿”被扣的货币资金总额为4.44万亿元，比第一季度末下降了5.26%。

据相关业内人士透露，自2017年以来，“婴儿”产品的整体增长率呈下降趋势。一方面，由于产量下降，产品本身的吸引力不如以前。另一方面，传统银行开始发挥自身实力，推出了很多具有市场竞争力的产品，如t+0理财产品和短期理财债基，分流了“宝贝”产品的原始投资者。

银行在街上开展活动

“在目前的金融形势下，如果市民想获得令人满意的金融回报率，他们仍然必须‘淘’和学习购物。”嘉兴某银行高级财务顾问表示，以该行为例，目前流行的理财产品是钱潮一号系列，预期年化收益率超过4%，该系列产品的短期只有85天。与基金组合产品如良好的平衡相比，我们的产品也具有一定的竞争优势，最直接的表现就是更高的回报。"

此外，一些银行的结构化理财产品也有更高的收益率。今年以来，国际金价持续上涨，这使得一些黄金结构性理财产品有了更高的回报。“年初的时候，我在中信银行嘉兴分行发现了一个黄金结构的理财产品，和好的余额差不多。它既有保证收入，又有增值收入。”赵女士告诉记者，这类理财产品的最终收益率取决于增值部分的表现。例如，今年的黄金表现强劲，她购买的产品的收入可能在4.8%左右。

“当然，国际金价在9月和10月已经回落，这也将影响产品的收入。然而，黄金的整体价格仍处于高位。即使以后有回调，只要不是大跳水，我的理财产品的最终收益应该还是很可观的。”赵小姐说。