车险成财险市场最大的“蛋糕” 告别礼品之争 服务好才是王道

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如今，嘉兴许多家庭拥有一辆甚至几辆汽车，汽车保险业务已成为各大财产保险公司的“大蛋糕”。记者昨日从嘉兴市保险行业协会获悉，2017年嘉兴市汽车保险费为47.5亿元，占全部财产保险费的80.2%，同比增长5.6%。目前，我市共有28家财产保险公司，其中27家提供汽车保险业务。

回顾2017年的汽车保险市场，这些变化并非微不足道。同年7月，浙江商业汽车保险第二次收费改革正式启动。同时，监管部门明确规定，财产保险公司、保险中介机构和个人不得以返还或赠送现金或预付卡的方式向被保险人或被保险人提供或承诺提供保险合同规定以外的利益。这些变化给嘉兴车主和保险公司带来了什么影响？现在，我们应该如何购买保险？

没有礼物

现在“抢”客户依赖于服务

“你好，我来自一家保险公司。你的汽车保险即将到期。如果你在我们公司购买汽车保险，你将提供相应的服务。我们还将提供燃料卡或汽车用品。你能看见吗？”每年1月，当张先生的汽车保险即将到期时，他都会接到很多这样的电话。

现金返还、油卡交付、车载工具交付...张先生经常比较各种保险公司，选择优惠幅度最大、礼品最多的公司。然而，当张今年年初再次接到车险电话时，没有人答应送礼。“我不习惯。我特意问了几家小保险公司，他们什么都没发。他们刚刚承诺最低的保费。但我比较了一下，保费基本上是一样的。”张先生告诉记者。

去年7月12日，中国保险监督管理委员会发布了《关于治理机动车辆保险市场混乱的通知》，规定财产保险公司、保险中介机构和个人不得以返还或赠送现金或预付卡的方式给予或承诺给予投保人和被保险人超出保险合同规定的利益。“从长远来看，中国保监会的举措可以为汽车保险市场、保险公司和车主形成双赢局面。原来这家公司发油卡，公司削价，价格不透明，市场非常混乱，低价竞争不利于保险公司的发展。”嘉兴市保险行业协会会长李越告诉记者，“在禁止送礼后，保险公司只能竞相争取服务和索赔速度，最终使业主受益。”

记者了解到，一些保险公司通过公共号码、app等平台推出了轻微事故“现场免费”服务，事故责任人只需在平台上传照片即可完成理赔流程，大大提高了理赔速度。此外，还有保险公司提供服务，如酒后驾车、检查违规行为以及用一个按钮移动汽车。

小刮痕不要求赔偿，但承担风险并影响三年保费是划算的

过去嘉兴有许多汽车遭受了大雪。PG一号，一名市民，倒车时撞到了墙上，因为路面很滑。然而，他没有选择承担风险和解决索赔。“这只是一个小擦伤。画一幅画只要两三百元。如果你报案的话，明年的保费会上涨1000元左右，这是不划算的。”PG One的车价值约20万元，标准保费约为5000元。它已经三年没有脱离危险了。根据第二次收费改革，保险费可以打3.825元的折扣，保险费大约是2000元。但是，如果保险结算，第二年的保费只能打6.375元的折扣，超过3000元。

PICC P&C公司嘉兴分公司车险部/汽车经销商业务部的盛敏君介绍了详细的计算方法。利率调整系数由三个系数的乘积组成:无赔款优待系数、独立承销系数和独立渠道系数。保险公司通过独立渠道系数和独立承保系数获得一定的独立定价权。商业车险二级收费改革后，嘉兴市两个系数的浮动幅度分别为0.75 ~ 1.15和0.85 ~ 1.15。一般来说，为了赢得更多的客户，保险公司的系数被设定在较低的限额，所以无补偿优惠待遇系数决定了车主明年需要支付的保费金额。

“如果你三年都没有脱离危险，无赔款优待系数是0.6，三个系数相乘后的最终折扣是3.825倍。但是，在报告事故后，无补偿的优惠待遇系数将变为1，最终折扣将调整为6.375倍。如果明年没有危险，系数将变为0.8；两年没有危险，系数变成0.7；如果三年内没有危险，系数将再次变为0.6；在第四年，您可以享受3.825的最低折扣。”盛敏君说，一般来说，如果一辆价格在20万元左右的车已经三年没有脱险，赔偿金额低于1000元，建议不要索赔。“如何把握这个程度取决于主人的危险。对于老司机来说，他知道撞车要花多少钱，然后与保险费进行比较，以决定是否报案。新手司机或不熟悉汽车修理的人可以先报案，然后咨询保险公司和修理厂，决定是否提出索赔。”

根据自己的车况购买汽车保险，注意保险金额和保险项目

过去，人们在购买汽车保险时，往往认为保费越低越好。事实上，保费越低，保险金额越低，保险项目越少。随着商业车险第二次收费改革的实施，大多数有良好驾驶习惯的车主都降低了保费，因此更多的车主愿意选择高保险覆盖率以获得更好的保障。如何购买汽车保险是最划算的？记者咨询了盛敏君。

一般来说，汽车损坏保险、第三方责任保险和免责是三种常见的保险类型。汽车损坏保险为汽车本身提供保护，而第三方责任保险可以在支付高额保险的基础上给受害者足够的赔偿，从而解决车主的后顾之忧。“现在超过90%的客户选择100万元的第三方责任保险。一般来说，两三年不投保的客户，车险打折后，50万元和100万元的保费不到300元，所以大多数人会选择后者。”盛敏君说道。排除免赔额条款的主要功能是一般汽车保险产品有20%左右的免赔额，需要车主自己承担。在加上排除免赔额的特殊条款后，20%的风险可以转嫁给保险公司。此外，还有一种汽车保险，称为“无法找到第三方”，它补充了汽车损坏保险30%的豁免。

如果你经常驾驶的路段状况不佳，你可以考虑购买额外的玻璃保险。因为在恶劣的路况下会有很多小石头，当车速很快时，石头可能会飞溅，砸碎窗户。购买玻璃保险后，保险公司可以承担更换玻璃的费用。此外，经常在春节附近农村开车的车主，如果担心烟花爆竹会砸碎汽车玻璃，也可以考虑购买玻璃保险。