兴化市政府为何力推“阳光e贷”

本篇文章3287字，读完约8分钟

“截至今年1月17日，江苏省兴化市已有29，979人完成了‘阳光电子贷款’手机应用的注册，25，996人提交了贷款申请，10，115人注册了贷款。信贷金额超过10亿元，信贷余额超过2亿元，达到2.41亿元。没有逾期贷款，为客户节省了600多万元的融资成本。”兴化农村商业银行董事长曹近日在兴化市召开的“金融服务农村振兴战略暨‘阳光电子贷款’综合推广启动会”上表示，兴化市委、市政府选择“阳光电子贷款”作为兴化市金融服务“农村振兴战略”综合推广的切入点，充分体现了市委、市政府对“农村振兴战略”的重视，对金融服务和“阳光电子贷款”产品的关注

为什么是“阳光电子贷款”

“阳光电子贷款”是兴化农业商业银行推出的一种纯网上无担保信贷产品，有效解决了“三农”和小微客户融资难、担保难、手续复杂等问题，更好地支持了“农村振兴战略”的实施。在兴化市委、市政府的领导下，在中国人民银行的关怀和指导下，紧密依托中国人民银行信贷管理系统和互联网金融大数据技术。本产品广泛收集并深入分析客户的家庭、医疗保险、社保、房产、公积金、工资、信用信息以及兴化农村商业银行的各种内部数据信息，自动分析客户是否可以访问，自动计算客户的贷款额度和利率。通过“阳光电子贷款”手机应用，客户可以办理贷款申请、贷款审批、合同签订等所有手续。

据报道，“阳光电子贷款”有六个特点。首先，程序很简单。客户无需提供任何纸质资料，只需提供兴化农村商业银行的身份证、智能手机和借记卡即可申请贷款。客户可以用自己的信用额度获得贷款，无需提供担保。其次，它被广泛使用。凡在兴化市有户籍的18-60岁的自然人都可以申请。贷款可用于个人经营、房地产装修、购买汽车、购买其他大型消费品、旅游、教育、医疗保健等方面。第三，它很快。立即涂抹并处理。第四，时限较长。信用期为2年。2年内，客户可以通过江苏农信移动银行自行借贷还款。第五，配额相对较高。起始金额为5000元，最高金额为300000元。第六，利率优惠。贷款利率为“一户一价”，由系统根据客户信用数据自动确定。信贷越好，利率越低。

推行“阳光电子贷款”的意义是什么

“‘阳光电子贷款’是数字普惠金融在农村的具体应用，代表了数字普惠金融的最新发展方向。”中国人民银行兴化支行行长常玉荣在开班会上的讲话中表示，目前，类似的以农民为主体的普惠金融产品在全国各县市还很少见，其推广应用具有里程碑意义。

首先，它有助于满足农村地区最基本的农民的资本需求。由于缺乏抵押品和担保人，基层农民很难向银行申请贷款。满足这些人的资金需求，帮助他们提高生活质量，扩大养殖规模，是农村普惠金融和农村振兴的主要方向和重点。“阳光电子贷款”产品，由于纯网上贷款方式，客观上消除了申请人的身份界限，创造性地将农村居民和城市居民通过互联网技术获得银行信贷服务放在了同一位置。它的重要性和历史意义是不言而喻的。

第二，它有助于给需要资金的公民带来真正的便利和利益。“阳光电子贷款”产品最显著的特点是方便快捷。申请人只需到银行网点办理一次领卡开户手续，以后还需要资金。贷款最多几分钟就能收到，不仅节省了提交材料和在银行网点等待验证的时间，而且手续简单，无需寻找担保人和抵押品，也无需寻找关系和问候。贷款利率根据申请人的信用状况进行调整，并实行上限管理，可以有效降低贷款主体的融资成本。

第三，它有助于推动银行机构的业务转型。随着移动通信技术和互联网技术的快速发展，银行的经营模式正在发生深刻的变化。过去，“网点+账户经理”、“申请人+担保人(或抵押品)”的传统信贷营销模式正在被“大数据+信用信息”、“移动应用+无担保”等新的互联网金融所取代。谁顺应这一趋势，谁就能在激烈的市场竞争中立于不败之地。因此，兴化农村商业银行在此时推出“阳光电子贷款”产品是顺理成章的事情，也是加快业务转型、拓展空.生存空间的必然结果

第四，有利于加快农村社会信用体系建设。“阳光电子贷款”产品的开发很好地遵循了“信用创造价值”的先进理念。这种“守信用、失信惩罚”的制度安排对净化农村信用环境、培养公民诚信意识具有重要作用。

兴化市委常委、市政府常务副市长徐立华从政府角度阐释了推进“阳光电子贷款”的意义。他认为，“阳光电子贷款”着眼于解决“贷款难、贷款贵、贷款复杂”的问题，着眼于“扩大信贷服务范围、提高信贷服务可及性”的需求，满足了广大人民群众特别是农民的需求。“做生意、开店、种养”等商业需求和“装修、购车、旅游、教育”等消费需求有效缓解了融资困难，同时推广“阳光电子贷款”产品也是帮助经济发展、优化资源配置的重要举措。因为兴化市2019年金融工作的总体目标是优化全市金融生态环境，推进“四支二十一转型”工作。“四支”是指“支持农村振兴、支持绿色发展、支持实体经济、支持技术创新”。“两打”是指“打击非法集资和恶意逃废债务”；“统一”是指“推进熔圈和熔链工作”。“阳光电子贷款”产品的推出，将对“四个分行”工作起到重要推动作用，有助于引导全市金融机构更加注重小额贷款领域，将更多资源投向农业、农村和农民领域。此外，“阳光电子贷款”产品以建立“公平、科学”的信用服务机制为原则，以“奖诚惩奸”为导向，也将对“提升农村文明、提高农村治理效率”的实现产生潜移默化的影响。

如何推广“阳光电子贷款”

“阳光电子贷款”是带动居民创业致富的“金钥匙”，是提高居民生活质量的“好帮手”，是服务“农村振兴战略”和推进普惠金融工作的“好抓手”。

兴化市委、市政府要求各乡镇(街道)高度重视“阳光电子贷款”的综合推广工作，及时成立“阳光电子贷款”推广工作组，制定具体详细的工作计划，建立有序的监督机制，强化工作责任落实，促进推广目标完成。根据名单，组织人员逐户联系和宣传，确保目标受众中的每个人都了解“阳光电子贷款”，每个家庭都在争夺“阳光电子贷款”。同时，要积极协助兴化农村商业银行开展辖区内农民信息收集工作，配合各种金融知识宣传普及活动，协助推进“三农”服务。2019年，“阳光电子贷款”的总体目标是:每个行政村新增信贷合同不少于90个，新增“三农”资金不少于300万元/天。

同时，要求税务局、统计局、公安局、供电公司等部门和单位积极配合金融机构收集互联网金融大数据，积极提供第三方数据。中国人民银行应率先进一步推进“信用镇、信用村、信用用户”的评估活动。各乡镇(街道)要高度重视“阳光电子贷款”的全面推广，及时成立“阳光电子贷款”推广工作小组，制定具体详细的工作计划，建立有序的监督机制，强化工作责任落实，促进推广目标完成。积极在债权保全、资产接收和资产处置等方面给予银行政策支持，将失信行为人列入“黑名单”，努力营造“诚信受益、失信受罚”的信用环境，打造“共建”的信用兴化体系。

最后，要求各乡镇(街道)充分利用“广播、电视、报纸、网站”等各种宣传媒体，通过“开栏、开函、设问讯台”等多种形式进行广泛的宣传动员。要组织宣传队伍，深入农村入户，明确政策和原因，真正使“阳光电子贷款”的运作模式和优惠措施家喻户晓。我们要注重宣传方法，采取贴近群众的方式，注重典型宣传，用身边的事来引导身边的人，用身边的人来激励更多的人。

曹透露，兴化农村商业银行不仅要不断优化“阳光电子贷款”业务系统和模式，完善后台管理系统，丰富手机应用功能和推送渠道，还要拓展产品功能，对接和实施社保卡功能加载，实现农业产业化。社保、医疗、教育、民政、交通“一卡通”，存、贷、汇“全功能”，与“阳光电子贷款”一体化，目前“阳光电子贷款”是1.0版，主要针对30万元以下的小农户、小企业和小微企业的个人信贷需求。下一步是增加“阳光电子贷款”的现有版本，从30万元以下全面升级到50万元以下，面向200万元以下的中小企业推出“阳光电子贷款”。曹表示，兴化农村商业银行将确保到2020年底新增信贷发放户5万户，小微企业(含个体工商户)新增贷款户6000户，新增农业贷款50亿元，新增绿色金融债券1.2亿元，新增扶贫贷款1.2亿元，新增自助设备150台，新增移动支付用户15万人。