新网银行“成绩单”启示了什么

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人均贷款金额10000元，平均贷款期限150天；服务用户超过1900万，累计贷款金额超过1500亿元...

很难想象这是新网络银行成立两周年的“抄本”，这是一家成立两年的私人银行。

这个“抄本”给商业银行，尤其是农村商业银行带来了什么启示？

启示1:技术授权非常重要。

与传统商业银行不同，特别是与农村商业银行不同，农村商业银行有许多覆盖乡镇的实体网点，王新银行从一开始就是一家基于互联网模式的数字银行，其所有业务都在网上进行。

如何将没有实体网络、只有网上业务的劣势转化为传统商业银行无法比拟的优势，并通过忽视资产而取得巨大进步？答案是技术授权。

借助移动互联网、大数据挖掘、智能风险控制等技术，王新银行在帮助缺乏信用记录或抵押品的用户获得银行信贷支持的同时，在自身业务上取得了非凡的发展。

一方面，新网银行的纯网上业务模式突破了地域限制，不需要像传统商业银行那样异地开设分行来获取客户，而是依靠网上优势直接到达目标客户。目前，王新银行的服务客户覆盖全国31个省市的300多个城市。其客户分布广泛，覆盖的省份与任何农村商业银行一样多。事实上，更不用说省份了，即使在这个省份，农村商业银行也不容易突破县域限制。从本质上讲，农村商业银行的线下优势更适合于县域的集约化经营，而新网络银行的网上模式更适合于培养特定人群。

另一方面，利用网上优势，新的网络银行降低了成本，使传统商业银行感到难以置信。由于没有实体网点，没有办公空间、设备、人员等诸多费用，通过机器学习、人工智能等技术，王新银行通过机器自动化和批量审批实现了99.6%的网上贷款申请，0.4%的大额信贷和可疑交易通过人工干预操作，操作成本从传统的每笔数千元降低到20元；信贷审批时间从几十天缩短到平均42秒，最快的是7秒；单笔贷款的金额从数万元减少到最低的500元。

新网络银行的探索和实践表明，商业银行在巩固传统物理网络地位的同时，必须加快科技的迭代，以科技手段和先进技术批量获取客户和批量放贷。只有这样，他们才能实现低成本的业务扩张和广泛的市场覆盖。

第二，服务能力是中心。

商业银行重视服务，强调“以客户为中心”。然而，说就是说，做就是做；能否做好取决于服务能力；服务能力取决于科技水平。新的网络银行可以将借款时间缩短到平均42秒，最快的是7秒；将单笔贷款金额从数万元降至最低500元，背后是技术。正是因为有了强大的技术支持，新的网络银行才能将“以客户为中心”的理念转化为真正的客户良好体验。无论贷款需求有多小，都可以满足；让那些想借得越来越快的客户实现第二次贷款。这种围绕客户需求的传统贷款时间和贷款额度的颠覆性变化，可以使新网络银行的触角迅速延伸到“信用白户”，使客户群呈几何级数增长。

值得注意的是，无现金支付和在线服务正在迅速普及，用户的金融行为习惯正在发生巨大变化。具体来说，在数字化和网络化的趋势下，传统商业银行实体网点开展的转账、账户查询、金融咨询等基础服务正逐步向网上转移。通过这种转移，许多用户在银行的资金占其所有营运资本的比例相对降低，减少的资金转向各种互联网金融平台。这一趋势提醒商业银行，如果不重视客户体验，从服务理念和产品功能上进行全方位的创新和变革，努力提高服务能力，商业银行未来的生存将非常困难。

启示3:顾客导向不会偏离。

任何商业银行都应该有自己明确的立场，做该做的，做不该做的。商业银行只有准确定位、无偏差、无损失，才能以专业服务有序发展自身市场。

从一开始，王新银行就瞄准了小型和高频率的借款人。《成绩单》清楚地表明，“平均贷款金额为10000元，平均贷款期限为150天”，这是一个贷款金额小、需求急、贷款频率高的群体。这个群体非常大，不仅在“白色信贷家庭”中，而且在白领工人中也是如此。例如，如果你出去吃饭没有钱，或者如果你没有足够的钱，你只需要500元来满足你的迫切需要。这时，王新银行在7秒钟内放贷的优势显露出来。顾客可以在几秒钟内从500元贷款支付餐费，然后立即偿还贷款。类似于贷款行为，有时一个人一年会有几十或几百笔贷款。

虽然王新银行的目标是中小企业、“三农”等群体，但它在具体的服务过程中对客户群体进行细分。王新银行避免了自身无线实体网点的缺点，也没有发放只能在实体网点发放的低频大额贷款。毕竟，巨额贷款不可能在42秒内发放给客户。由于新银行专注于在线、高频和小客户群，其业务可以通过机器自动化和批量审批获得批准，从而最大限度地提高效率和效益。如果农村商业银行能够像新网络银行那样专注于自己擅长的领域，那么县域市场将被其牢牢占据。