金融服务乡村振兴的保险视角

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本报记者钱

推进农村振兴战略的实施，必须提高金融服务农村振兴的效率和水平。近日，中国人民银行、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、财政部、农业和农村事务部联合发布了《金融服务农村振兴指导意见》(以下简称《指导意见》)。从《指导意见》的内容来看，保险业在更好地满足农村振兴的多元化、多层次金融需求的过程中，可以提供很多东西。

编织密集农业保险

农业发展是农村振兴的重要组成部分，而农业发展，尤其是现代农业管理体系的建立，离不开严格的风险保护。近年来，我国农业保险发展迅速，农业保险水平不断提高。根据原中国保险监督管理委员会发布的数据，截至2016年，农业保险启动区域已覆盖全国各省，投保作物品种已达到211个，基本覆盖农、林、牧、渔业等所有领域。同时，从2007年到2017年，农业保险提供的风险保障也从1126亿元增加到2.79万亿元。

但是，需要注意的是，虽然我国农业保险的覆盖面很广，但保障程度仍有很大提高。瑞士再保险中国有限公司总裁陈东会在接受媒体采访时表示，目前的政策性农业保险只保证在某个节点损失了田间作物时的物化成本。虽然它解决了最基本的保障问题，但它远远不足以真正满足农民恢复生产和保障生活的需要。《农村振兴战略规划(2018-2022)》提出加快农业现代化步伐，建设现代农业产业体系、生产体系和管理体系。原中央农村工作领导小组副组长袁表示，与传统农业相比，现代农业的规模经营、市场化和产业化水平不断提高。新产业、新业态、新主体迫切需要农业保险的创新发展，为农业发展提供更多更高层次的保障。

随着农村振兴战略的实施，对加快发展现代农业提出了更高的要求，保险业服务于农村振兴无疑是其应有之义。为了不断提高农业保险的保障水平，需要从“完善”和“创新”两个方面入手。

《指导意见》提出，要科学确定农业保险保费补贴机制，鼓励有条件的地方政府结合财力增加财政补贴，拓宽财政补贴种类，合理确定农业经营主体承担的保费水平。同时，探索以奖代补政策试点地方特色农产品保险。此外，值得注意的是，《指导意见》还提到要落实农业保险巨灾风险准备金制度，成立中国农业再保险公司，完善农业再保险体系。据业内人士称，农业经营正面临巨大的自然灾害风险。如果一个省遭遇大灾难，该省承包的保险公司将遭受重大损失。如何完善农业再保险体系以分散这类风险是非常重要的。随着《指导意见》的颁布，这一领域的进程有望加快。

改善保险服务

《指导意见》提出，要引导保险机构在农村设立基层服务网点，以下沉服务重心，实现西藏自治区地级保险机构和外省县级保险机构的全覆盖。事实上，如何缩短服务半径一直是保险机构在农村地区提供服务的难题。与城市相比，乡镇人口密度较低，保险公司基层队伍数量普遍较少。因此，保险服务的覆盖面和服务质量都受到一定程度的限制，保险公司往往会遇到打开农村保险服务“最后一公里”的瓶颈。

此前，一些保险机构已经在这一领域展开了探索。记者在采访中了解到，中国财产保险辽宁分公司在辽宁省部分乡镇设立了6个“三农”服务站，通过加强保险宣传，拓展保险服务。以中国财产保险公司在阜新市石家子镇设立的三农保险服务站为例，三农保险服务站以定期举办的玛瑙市场为契机，通过散发传单、悬挂横幅等方式宣传农业保险政策，通过探索农村居民日常生活的痛点，提高居民的保险意识，改善保险服务。

要在农村振兴过程中改善保险服务，必须充分发挥保险的信用增级功能，帮助解决农村金融服务问题。长期以来，农民或农村商业实体都不同程度地面临着融资难、成本高的问题，制约着农民增收、农业生产和农村发展。根据《指导意见》，要充分发挥股票、债券、期货、保险等金融市场的功能，建立和完善多渠道资金供给体系，拓宽农村振兴资金来源。

近年来，保险业通过小额贷款保证保险和农业保险保单质押，在低成本盘活农民资产、促进农村信贷资源、促进农村产业发展等方面发挥了重要作用。例如，PICC集团在河北、陕西、河南三省开展了“农业保险+扶贫小额担保保险+保险资金支农”试点，在提供保险服务的同时，探索利用保险资金和保险机构网络，解决“三农”和小微企业的融资问题。