解码银行系金融科技公司新战局

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随着基于互联网的金融技术公司的迅速崛起，银行也在不断增加自己的金融技术权重。《北京商报》记者了解到，近日，中国建设银行金融科技子公司(香港股票00939)建行金融科技有限公司输出其专业知识，提供金融科技服务。据统计，招商银行(港股03968)、兴业银行等股份制银行也纷纷成立金融科技子公司，全面推进金融科技布局。相比之下，中小银行在金融技术布局上更喜欢应用优化和外部合作。分析师指出，随着行业转型升级的推进，银行特别是大型商业银行设立独立的金融技术子公司已成为一种趋势。

涉及六家银行

近年来，从向互联网巨头借款到自主经营，商业银行设立金融技术子公司已经成为一种新的趋势。自2015年起，兴业银行、招商银行、中国光大银行、中国建设银行、民生银行(港股01988)、平安集团等五家银行相继成立了金融科技子公司。中国建设银行的加入意味着国有银行已经加入了建立金融技术子公司的行列。

通过对这六家金融科技子公司的产品和服务进行梳理，发现它们主要提供金融云服务和解决方案，而且大部分都遵循由内向外的轨迹，即在成立初期主要为银行集团及其子公司服务，然后逐步扩展到中小银行、非银行金融机构和同行业中小企业，实现技术出口。作为首家部署金融科技子公司的国有银行，建行的发展道路也不例外。建行董事长田国立在公司成立之初透露，建行将打造一支完全市场化的金融技术力量，为同行、企业和战略合作伙伴提供领先的金融级it服务。据悉，建行正在打造“信息技术+情景金融+实体经济”的新型共享金融生态系统。目前，建行已与多家同业达成协议，提供金融技术服务。

较早成立的兴业数码金融服务(上海)有限公司(以下简称“兴业数码黄金”)和赵胤云创(深圳)信息技术有限公司，也拥有相对完整的金融云服务系统和产品。根据财务报告数据，截至2018年上半年，最早启动的金融云共签约了353家中小银行客户，客户基础结构包括村镇银行、城市商业银行、农村商业银行、协会等各类金融机构客户。

根据平安金融一号通官方网站的最新数据，截至2018年底，公司已为3300多家客户提供服务，其中包括590多家银行、72家保险客户、107家投资客户和2600多家其他金融机构，实现了5家国有银行、12家股份制银行和数千家大中型银行以及保险、投资等金融机构服务的全覆盖。

零一研究所所长俞白成表示，设立金融科技子公司是银行推进基于未来的科技银行战略的重要举措。设立独立的金融科技子公司可以在制度、人才和激励方面更加灵活，更有利于科技实力的创造。在业务上，银行的金融技术子公司将首先为银行和业务伙伴服务，然后向中小型银行机构出口解决方案。

大银行蜂拥而至

值得注意的是，建立金融技术子公司仍然是大型商业银行的“优势”，大多数银行，尤其是中小银行，仍然需要合作来布局金融技术。《今日北京商报》记者从位于南方的一家城市商业银行了解到，该行目前没有设立科技子公司的计划，但近年来，该行一直在积极开发金融技术为自身业务服务，并与互联网公司合作。

一家城市商业银行的内部人士表示，金融科技子公司主要是国有银行，总部银行更多。目前，中小银行在金融技术上的布局更多的是一个应用或一些服务的优化。例如，股票大数据的清理和开发，政府平台或国有企业的系统对接开发，客户管理系统和风险管理系统等子项目的开发。此外，还包括以app为代表的互联网平台建设，即所谓的网上营业厅；从第三方购买成熟技术等。

据了解，银行设立金融科技子公司需要几个因素，包括银行自身的实力、科技战略和科技人才储备、业务与科技结合的深度。然而，中小银行，如城市商业银行和农村商业银行，由于缺乏人才和对金融技术研发的大量投资，经营成本高，无法与大银行竞争。因此，他们通过内部研发和寻找外部合作伙伴来解决科技问题。

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员王世强认为，大数据、云服务、人工智能等金融技术业务的发展需要大量的人力物力，只有经过长期持续的投资才能看到成效，失败的概率极高，而普通中小银行根本无法支撑这类业务的持续发展。因此，目前只有少数银行设立了金融技术子公司进行展示。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言表示，中小银行科技实力有限，难以出口国外技术。没有必要设立独立的金融技术子公司；对于其他大中型银行来说，它们可能更注重内部金融技术的转化，缺乏系统向外部世界出口的能力或意愿，因此没有动力设立金融技术子公司。

仍然受到银行的青睐

在金融科技时代，商业银行如何利用科技激发活力，不断创新，已经成为一个大问题。可以预见，未来银行特别是大型商业银行建立独立的金融技术子公司将是一种趋势。

事实上，监管长期以来一直鼓励商业银行设立科技子公司。2016年4月，原银监会、科技部和央行联合发布了《关于支持银行业金融机构加大创新力度、启动科技企业投融资对接试点的指导意见》，允许银行设立子公司从事科技创新和创业的股权投资。

业内人士指出，银行是未来具有一定发展优势的金融科技子公司。俞白成表示，目前，金融技术服务出口企业可分为银行业金融技术子公司、batj等互联网巨头以及专业的第三方金融技术服务公司。前两种类型有能力提供全面的解决方案，而银行在理解金融服务和市场资源方面有明显的优势。

“金融技术本质上是金融和技术的结合。它既需要技术的积累，也需要对金融业务的理解和实践。在这方面，银行业金融科技公司拥有独特的优势。”薛洪言表示，特别是有了强大的金融监管和特许机构，农村商业银行和城市商业银行已经成为金融技术出口的主要对象。银行金融技术公司与金融技术巨头相比，基于其在业务层面的实际优势，具有差异化优势。总体而言，金融与技术的融合还处于起步阶段，尤其是区块链、人工智能等技术在金融业态中的渗透还很浅，未来仍有很大的发展潜力。站在风口浪尖上，银行业金融科技公司有着良好的发展前景。

在王世强看来，银行设立金融技术子公司主要是为了降低运营效率和开拓新业务。据统计，截至2018年底，中国共有3800多家中小银行，这些银行急需金融技术服务。银行金融技术子公司与普通中小银行之间的合作几乎没有障碍。因此，银行的一些金融技术子公司将有很大的发展机会。在具体布局上，银行可能还需要充分利用自身的R&D成果，如成熟的技术系统、云服务、区块链技术、风险控制模型等，并出口到中小银行。