再启普惠金融新征程

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本报记者张报道

通讯员刘倪琦琦

在中国东北，有一家城市商业银行——哈尔滨银行，它始终把“普惠金融、和谐共荣”作为自己的发展理念和支持小微企业发展的责任。2018年，在国家深化小微企业金融服务政策的指引下，本行进一步创新实施了多项新举措，开启了小微企业普惠金融的新征程。

战略第一，不要忘记服务肖伟最初的心

为了更好地支持小微企业的发展，2018年，哈尔滨银行坚持小额信贷业务的发展方向，加快了以小微企业客户为中心的业务转型。继2008年确立“打造国内一流、国际知名的小额信贷银行”的发展决策后，本行再次将小额信贷决策纳入2018-2020年战略规划，进一步明确提出“打造服务优质、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”的新战略目标。

事实上，哈尔滨银行从小额信贷起步，自成立以来，一直坚持“立足本地，服务中小企业”的发展方向。2001年，本行率先设立下岗失业人员再就业小额担保贷款，先后推出“大学生创业贷款”、“小微企业流动贷款”等小微企业专属产品，成为小微金融服务专业银行，因有效实施“下岗再就业工程”金融支持而受到国务院特别表彰。经过几十年的不懈探索，该行已发展成为中国小额信贷服务领域的创新实践者和领导者。2015年，本行积极开展投贷款联动业务试点，支持小微企业和新兴产业全方位快速发展，黑龙江省22家高新技术企业先后受益。

创新是关注小微融资问题的力量

在谈到发展小额信贷业务的初衷时，哈尔滨银行党委书记、行长郭志文说了这么一句简单的话:“如果一家银行，特别是中小银行，向一家大企业贷款1亿元，肯定会对社会和企业发展做出巨大贡献，可谓锦上添花。”然而，如果你借这1亿元给5000个正在创业的人，总共2万元，可以说是及时的帮助。这5000笔贷款是5000个小微企业，解决了1万人的就业问题。可以想象，这一亿元解决了许多小微企业、家庭和个人的发展问题。这些效益不仅是经济效益，也是社会效益。我们不仅要做锦上添花的事，还要在雪地里做更多的事。”基于这一理念，哈尔滨银行勇于承担服务小微企业发展的使命，从未停止金融创新和发展的步伐。据悉，2005年，本行提出并积极践行“普惠金融、和谐共荣”的经营理念，2008年，本行将小额信贷纳入战略规划并坚持至今。

小微企业融资困难，主要是因为抵押贷款困难。哈尔滨银行从这一症结出发，在传统抵押担保的基础上大胆创新服务模式。根据小微企业特点，推出纯信贷小微企业专属理财产品，提供13种便捷灵活的理财产品，可与贷款方式结合使用；贷款期限可长达10年；还款方式有多种，如一次性还款、等额还款和不定期还款；循环信贷业务的客户可以在信贷期内借入和偿还，无需支付任何利息，偿还的部分可以循环使用。

针对小微企业融资难的问题，哈尔滨银行相继推出新举措。2015年7月，本行正式推出自己的抵押物风险评估系统，为客户提供抵押物评估。截至2018年第三季度，本行开展了13万多项评估，涉及小微企业、个体工商户和其他经济实体。据测算，按照市场上评价公司的最低收费标准，该系统为客户节省了1.2亿元以上的评价成本。该系统可以实时评估。与3-5个工作日的评估时间相比，平均融资效率可提高70%左右，用户体验大大提高。目前，该系统已在全行全面推广。

以服务为基础，提高小额融资的有效性

支持小微企业走向高质量发展阶段，是新时期保持经济持续健康发展的必然要求，也是金融机构的必然选择。哈尔滨银行作为总部设在黑龙江省的地方法人金融机构，勇于变革和挑战自我，通过改革和优化内部管理流程和制度机制，以高效的服务赢得了声誉，更好地帮助地方小微企业高质量发展。

哈尔滨银行根据实际需要改革了组织结构，完善了小额信贷专业部门的设置，在原有小企业金融部和小额信贷业务部的基础上设立了小额信贷部，在总行和分行之间建立了小微企业垂直服务结构，成立了专业服务团队，促进小微金融业务的发展和战略的实施。

哈尔滨银行创新构建了“集中管控”、“铁三角”的团队运营模式，同步开展客户营销、风险管理和综合开发，逐步采用标准化流程提高客户服务效率。我行小额信贷业务采用“信贷工厂”模式，实现快速审批和快速贷款，满足小微企业客户的快速融资需求。