特色消费点亮春节 消费金融谨慎前行

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我们的记者李沛

每年的春节都是消费市场的“盛宴”，2019年也不例外。今年春节期间，文化、娱乐、旅游度假、餐饮服务等消费市场持续升温，亮点频现。

以衣、食、住、行、娱为核心的春节休闲消费模式犹如一面镜子，反映了中国消费市场的升级和变化。随着可支配收入的稳步增长，居民大众化和特色化的消费需求不断增加，消费习惯和消费观念也在悄然改变。

当前，中国消费市场正在加速向服务消费、精神消费和质量消费转型升级。年轻族群多样化的消费模式和需求极大地推动了新消费模式的快速发展。同时，随着互联网和人工智能等新技术的不断升级，消费金融发展的新动力不断被激活。

近两年来，随着消费升级的趋势，消费金融呈现出稳步发展的趋势。根据《2018年中国消费信贷市场研究》，截至2018年10月，中国消费金融规模已达8.45万亿元。

事实上，在消费金融蓬勃发展的过程中，“线上”和“线下”消费金融业务交替并行发展。借助信息技术，互联网消费金融平台已经深入挖掘场景、数据和客户，在精准营销和信用评估方面具有强大优势。然而，线下传统消费金融公司和商业银行继续充分发挥网点、渠道和资金优势，开展扎实、成熟的线下业务，拓宽消费金融产品的覆盖面。从消费金融公司的数据来看，它已经从最初的4家试点公司扩大到20多家。

值得注意的是，除了政策红利、消费升级和金融技术等多种因素的推动外，消费信贷规模的增长也促进了消费金融相关企业的融资需求，消费金融abs的兴起和发展也是加速行业发展的主要原因。据荣360统计，2018年全年消费金融类abs产品共发行104种，发行总额超过2800亿元。

作为实践普惠金融不可或缺的力量，消费金融未来的发展也面临诸多挑战。消费金融体系和机制有待完善，套利和欺诈等潜在风险始终存在。一方面，居民收入的变化会导致消费金融业务的波动。随着收入的不断增加，对“消除”当前收入与持久收入之间流动性缺口的需求将发生变化，提前购买消费品的消费者将减少。

另一方面，在金融监管力度加大的趋势下，恶意逃废、逾期等坏账的暴露将使整个行业的坏账上升。对于消费金融机构来说，还需要把握风险控制策略，建立有效的风险控制管理体系，并根据行业现状及时调整风险控制模型的迭代速度。

此外，随着商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、互联网平台、金融科技企业等市场参与者的增加。，各种机构混杂，市场竞争加剧，这很容易导致机构暴力催收、借款人长期借款、过度负债等问题。

来自消费金融公司的一些人士直言不讳地表示，与前几年相比，市场对2019年消费金融的发展将更加谨慎。

但是，在国家政策大力支持汽车、家电、休闲等各类消费的背景下，在巩固风险控制的基础上，加大科技投入，深化细分市场消费金融，有望继续稳步有序发展。

中长期来看，根据《消费金融行业观察报告》的分析，到2020年，消费支出结构将进一步改变，非必需品支出将上升至43%。大量长期客户的财务需求仍未得到满足。

合规管理、情景深度整合和加强风险控制能力建设将是消费金融业务未来发展的必由之路。在业务层面，消费金融机构必须继续坚持小额分散的基本取向，建立稳定的风险控制策略，坚持技术驱动，并与旅游、家装、农业等细分情景相结合。在真实场景中，资产质量相对较高，流向透明可控，场景中获得的优质客户更加集中，有助于消费金融平台降低客户收购成本和坏账风险。与此同时，视情况而定，消费金融服务能够真正下沉并有效地为公众服务。