贷后催收搭科技快车 难改“暴力现状”

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春节后，贷后回收和贷后管理项目招标迎来了旺季。本报讯记者近日获悉，王金科中标中国电信消费金融集团(港股00728)天一电子商务有限公司贷后管理平台项目..此外，伊诺银华再次中标广发银行信用卡、贵阳邮政储蓄等多个外包收款项目。以人工智能和大数据技术为主导的金融技术贷后收集模式已经渗透到资产处置领域。分析人士认为，尽管智能采集相对于人工采集的优势在于高效率、全天候和可控风险，但无论是从目前的应用场景还是从金融技术授权采集行业来看，金融技术都无法真正改变目前“暴力采集”的问题。

贷款后收集“手拉手”金融技术

《新京报》记者注意到，王金科中标的贷后管理平台项目将整合人工智能和大数据技术，为天一电信提供高效、合规的贷后管理解决方案，构建一个完整的贷后管理平台。同时，系统平台融合了各种应用场景中的人工智能解决方案，包括智能风险预警模型、智能采集机器人、智能语音质量检测等。伊诺银华承接了广发银行信用卡、贵阳邮政局、辽宁工行、中信银行(港股00998)总行个人贷款等多个外包收款项目。

除了贷后收款和贷后管理项目招标的流行，金融技术授权贷后收款的方式已经渗透到以bta为代表的互联网企业中。2018年6月，在“2018中国金融科技发展论坛”上，蚂蚁金服副总裁于胜发表示，在信贷决策、准入、授信、反欺诈、贷后监控、催收和客户服务等方面，蚂蚁金服完全是智能的。360 Finance拥有针对逾期用户的带C分值的argus智能风险控制引擎，并有能力以C分值为核心管理工具对客户进行聚类，从而优化逾期贷款的催收流程。根据360理财招股说明书，借助其智能收集功能，截至2018年9月30日，360理财匹配获得的m3+贷款逾期率仅为0.6%，欺诈导致的m3+贷款逾期率低至0.2%。苏宁消费金融自主开发的智能采集平台集成了各种计算资源，基于机器学习平台、深度学习平台、知识地图和采集案例数据库。据统计，该智能机器人每月可处理12万个过期案例和20多万个语音呼叫，相当于约50个人工座椅的工作量。

逾期已久的催收效率仍有待提高

北京商报记者今天注意到，市场上的网上智能收藏服务主要分为两类。一种是在平台上登记要收集的物品，任何人都可以认领和收集，并在完成后结算佣金。作为软件的主要应用组，收集器执行特定的收集操作。收集者可以通过定制筛选、免费双向呼叫、快速提醒分类和上传以及一键式客户服务帮助来快速定位案件。不良资产的委托方可以随时随地查看其案情。另一个是收集工具应用程序，它只帮助收集团队和收集人员提供诸如记录、导航和信息收集等服务。

苏宁金融研究所金融科技中心主任孙杨表示，智能采集相对于人工采集的优势在于高效、全天候、风险可控。一个普通的智能收集机器人一天可以收集逾期顾客的数量是人工收集的20倍，并且可以不间断地一天24小时收集。智能收集的许多词语都是事先准备好并经过仔细筛选的，不会有辱骂或威胁的词语，因此不太可能被顾客抱怨。Sack研究院的研究员吴泽告诉《今日北京商报》记者，从目前的融资信息来看，只有少数平台获得了vc投资，这表明投资机构对该行业不太乐观。然而，智能收集确实在一定程度上解决了收集行业的一些棘手问题。例如，在收集短期老化(逾期3天以内)时，智能机器人的收集效率和成本低于体力劳动者。然而，应该注意的是，智能采集仍处于发展的初级阶段。吴泽来还表示，对于逾期时间较长(超过5天)的索赔，智能采集机器人的采集效率极其有限；其次，目前大部分智能采集机器人仿真性差，电话接通后容易挂断，这也是采集效率低的一个重要原因；第三，智能收集本地化部署的成本很高，但是云部署可能涉及数据安全，这只能受到合同的约束。

从用户的角度来看，孙杨认为，目前的智能采集技术无法达到采集数千人的境界。由于每个人的情况不同，如果采用相同的采集技术，采集效率会大大降低。一方面，客户互动技术不够智能；另一方面，丢失联系修复技术不够先进，很难获得过期客户的联系信息。另外，智能采集技术的发展依赖于自主推理技术和其他相关技术的发展。只有开发和集成知识地图、自主推理和区块链技术，才能使采集真正智能化。

无法真正改变“暴力收藏”的现状

金融技术授权真的能改变暴力收集等问题吗？根据21世纪网发布的《2018年年报》数据，根据各行业投诉情况，2018年互联网消费金融行业(包括消费金融、网上借贷/p2p、小额信贷、贷款援助等机构)共收到20.9万条有效投诉，占投诉总数的66.4%，成为2018年投诉最多的行业。然而，恶性收集是共同黄金行业金融消费者的两大抱怨之一。

“智能采集可以在一定程度上减少暴力采集的现象，特别是对于数量少、时效短的场景。但是，目前，对于大额贷款、企业贷款和长期贷款，金融机构在诉诸法律的同时，将依靠专业的收款公司和资产管理公司进行资产追回。”孙杨还指出，“这些公司是混合的，所以在一些地方和场景仍然会有暴力的收集。”

吴泽来也持有同样的观点。她表示，智能采集机器人的应用场景仍然非常有限，基本限于逾期3天内采集。即使是手工收集在这个阶段是一个温和的提醒为基础的收集，基本上没有暴力收集的问题。要解决暴力催收问题，不能完全依靠金融技术或智能催收技术，还需要完善监管政策、规范催收行业员工培训和对借款人进行信用教育。其次，金融技术是一把“双刃剑”。如果收集者使用收集机器人来暴露借款人的地址簿，金融技术可能会加剧暴力收集。因此，无论是从目前的应用场景还是从金融技术授权采集行业来看，金融技术都无法真正改变目前的“暴力采集”问题。