异地扩张难度提升 农商行“跨界”受限

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⊙韩主编

农村商业银行能否异地经营一直是业界的热门话题。现在，这个问题有了明确的答案。出于“服务地方、服务县”的政策考虑，银监会近日下发文件，明确原则上“农村商业银行不出县(区)，不跨县(区)。

接下来的两个关键问题是:第一，如何处理异地现有分行，以及未来农村商业银行能否在异地设立分行？第二，银行间投资业务和贷款援助业务如何突破地区限制？

很难在不同的地方扩张

自2008年第一家异地分行成立以来，农村商业银行已经在异地经营了10年。一些农村商业银行设立了跨地区甚至跨省分行。根据一家上市农村商业银行去年的半年度报告，该行有一家异地分行、13家异地分行和一家异地分行。

在这种背景下，如何实现“事业单位不离开县(区)”。来自农村商业银行的一些人士一致表示，总行尚未收到更具体的通知，各银行也在研究政策，等待监管机构更明确的指示。

根据监管部门在不同地方整顿经营的规定，业内人士对农村商业银行在不同地方的分支机构有两种预判。

农村商业银行中小企业部负责人认为，监管部门可能会将现有的分支机构留在不同的地方，即使整改，也会给予一定的时间。

虽然相关监管规定尚未出台，但新增指标“新增可贷资金用于本地区的比例不低于70%”已经令部分农村商业银行头疼。“有了这个指标，总行将无法向外国机构发送任务。如果有更多的贷款，如果年底地方贷款比例不够怎么办？如果成本低，就不能充分发挥各地分行的优势。很难找到最佳解决方案。”

该负责人进一步解释说，即使监管部门没有进一步要求，在新指标的要求下，异地分行可能无法完成“扩大规模、提高利润”的任务，届时农村商业银行将主动取消部分异地分行。

根据这一趋势，行业分析师认为，农村商业银行在异地设立分行的意愿在未来将会减弱，监管部门引导农村商业银行“专注于服务本地”的意图是显而易见的，因此很难批准新的申请。

银行间和贷款援助有限

除了异地扩张困难外，农村商业银行的一些“跨境”业务也将受到限制。

首先，银行间投融资业务受到影响。指商业银行与以投融资为核心的其他金融机构之间的各种业务。为了迅速扩大资产规模和获取利润，一些农村商业银行近年来一直热衷于这类业务。

“由于合作机构遍布全国各地，银行间投融资业务往往扩展到其他地方和省份。”一位来自农村商业银行的人士表示，根据“业务不跨县(区)”的要求，预计未来无法再开展跨地区的银行间投融资业务，只能在当地进行合作，因此业务规模必然会有一定程度的萎缩。“这将进一步迫使农村商业银行将业务重点放在返利信贷业务上，将更多资金直接贷给农业、农村和小微企业，而不是转向金融机构。”

另一个受到很大影响的类型是贷款援助业务。助贷业务是一种贷款模式，主要是指银行在信贷链中引入助贷机构，通过助贷机构分流客户，利用贷前风险评估、贷后管理等服务扩大客户群体，提高贷款效率。据了解，许多农村商业银行正与金融技术公司合作开展贷款援助业务。

“在这种模式下，农村商业银行突破了原有的业务领域限制，贷款集团已经扩展到全国各地。”一位贷款机构负责人表示，现在的规定要求“业务不跨县(区)”，这可能导致银行无法异地提供贷款援助，有必要与贷款机构探讨新的合作方式。

“有限的外资业务将迫使农村商业银行提高风险控制管理能力，更好地经营本地业务。”上述贷款机构负责人表示，农村商业银行对当地经济、企业情况和区域风险有较好的把握，今后应更多利用金融科技公司的技术优势，建立自身的风险控制能力，独立搜索和筛选客户，而不是依赖金融科技公司的分流。